“互联网支付新规阻止第三方支付异化为类互联网银行”

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包慧/文

12月28日，央行发布《非银支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)，一石激起千层浪。

网络结算是网络金融快速发展的基础。 这是央行决定对互联网支付的。

与今年7月底的意见征集稿相比，正式公布的“方法”主要有两个变化。 一是将个人支付账户从两种扩展到三种； 二是根据支付机构的分类评定及支付账户实名制的实施情况，对支付机构实施分类监督管理。

有些第三方支付企业总是抱怨监管太严，但在笔者看来，第三方支付以前没有法律支撑。 这个世界上除了中国以外还有其他可以放钱的账户的国家吗？ 目前，央行承认该账户的法律地位，已经是从无到有的巨大变化。

如果一件金额或每天的金额达不到希望金额，就像生气的媳妇一样投诉，堂堂正正地胁迫客人让中央银行为难。

此前，一些机构对此前征求意见稿的1笔5000元额度表示非常谴责，但这一额度可能不足以退还信用卡账单。 每月使用1万元的还款必须操作两次。 现在ⅱ类家庭每天的支付限额增加到了10000元，大部分普通人的诉求都可以满足。

然后，央妈限制限额不死，在限额上调上挖了个窟窿。 央行强调，下一步，人民银行将根据银行的服务和风险管理情况，优化和调整ii类和iii类账户功能和限额。 另外，有限额的只有账户余额的支付，银行卡的支付不受限制哦。

乍一看，支付企业看起来很傲娇，让人受不了什么委屈，但新的东西在快速发展的过程中逐渐被挤出空中间，所以支付企业到哪里都不是大家走远了。

正如一位第三方支付巨头对笔者所说，当今支付的技术进步、监管包容度可以办越来越多的事件。 以前的征求意见稿对支付领域不满意，但他认为从大的方向来看，监管一直有所放松。

支付账户的分类监督管理

据悉，央行28日公布的网络支付管理办法与25日公布的《关于改善中国人民银行个人银行账户服务加强账户管理的通知》的精神一致。

《办法》的监管方向是阻止支付企业向网络银行异化。 第三方支付机构必须回归其诞生时的使命:小额平民，为电子商务服务。

在简报会上，央行介绍说，发布《办法》的初衷是不希望支付账户中沉淀过多的资金。 截至年底，全网支付账户余额2000多亿，主要集中在支付宝( Alipay )、财付通。 这沉淀的2千多亿元，让央行担心到晚上都睡不着觉。

吸收存款和支付清算是银行的基本功能，在银行类似的严格监管约束下，支付账户已经实现了事实上的网络银行功能，资金沉淀成为存款类金融机构，不受银行账户资金安全和辅助流动性监管。

《办法》的一个杀手锏是区分银行全部功能账户和支付账户的不同，从而区分第三方支付和网络银行的业务边界。 第二个杀手锏是强调支付账户的真实姓名。 根据支付清算协会的数据，完成全年实名认证的支付账户为9亿4500万个，仅占总支付账户的43%。

无论是支付账户的分类还是银行账户的分类，逻辑都是层出不穷的。 中央银行对第三方支付机构将abc分类与银行的个人账户I、ii、iii类相呼应。 背后的逻辑是，客户级别越高，可采用的福利功能和限额也越多。 分类监管可以说是一举两得，一是为了创新而留在空之间，二是守住了安全底线。

例如，这类似于居住证积分制度。 分数越高，可以获得公共福利，如护照120分、房子140分、孩子160分上学等。

通俗地说，好孩子享受的监管更宽松。 根据《办法》，支付机构评为“a类”，ⅱ类和ⅲ类账户实名比例达到95%以上时，账户实名验证不受渠道限制，可享受每日限额提高等优惠。

根据方法，个人支付账户分为三类。 I型账户累计开立支付限额1000元，可用于购物费用和客户转账。 ⅱ类账户全年累计支付限额为10万元，可用于购物费用和客户转账； ⅲ类账户全年累计支付限额为20万元，可用于购物费用、客户转账、投资理财产品的购买。 从第ⅰ级账户到第ⅲ级账户，身份验证逐渐严格。

同样分为三种账户，但第三方支付的账户与银行账户本质上不同。

支付账户结余的本质是预付的价值，类似于预付卡的结余。 虽然归顾客所有，但以支付机构自身的名义保管在银行，实际上由支付机构支配和管理。 此外，支付机构的公司信用在法律保障方面也远远低于银行，如果支付机构发生经营风险和信用风险，可能会损害财产。

明确责任

世人最在意的不就是“方法”动了谁的奶酪吗？ 那么，网络支付的新规则是好银行还是第三方支付机构？

出乎意料的是，《办法》最好的不是亲生儿子银行，也不是儿子的支付企业，而是央行自己。

以前责任划分不明确，所以即使顾客资金被盗或发生问题，也必须进行监管。 但是，现在不同了。 中央银行很机灵，分了责任。

例如，第三方向顾客支付的准备金，以前没有确定准备金存款银行的责任，但现在发生问题了，准备金存款银行也必须承担责任。

例如，支付机构也需要先行赔偿的机制，不能和银行踢球。 商户发生的问题，支付机构必须承担责任。 顾客的新闻泄露、资金风险、支付机构也必须承担责任。 支付机构挪用准备金，准备金必须由银行负责。

总体来说，《办法》对第三方支付领域有利，当然凡事要分两方面看，第三方支付机构们也是一些令人愉快的烦恼。

一些中小型第三方支付机构，例如盈利能力低或技术不稳定，由于账户实名一般达不到规定的95%，受限于限额，可能会被选为c类。 b2b大宗支付机构尤其面临着这个问题。 例如，以前做了几十万以上的大宗交易，但今后会受到限制，他们自己的网关账户和支付账户意义不大。

《办法》自去年7月1日起实施。 也就是说，新的要求和规定要求支付企业们整改的时间少了，所以谁必须抓紧行动。

(曾芳先生，如果您有意见或建议，请与曾芳@ @ 21 Jingji联系) ) ) ) ) ) ) ) ) ) )。

来源：UI科技日报